III pensionisammas väikese vimkaga (ing. k. with a little twist)
Kindlasti on kõik töötavad inimesed pangas käies sattunud komisjonitasudega motiveeritud müügimees-telleri ohvriks, kes neile pensionisambaid üritavad kas siis maha müüa või mõnest teisest pangast üle tuua. Üks parimaid müügiargumente tuli mul sellel nädalal Hansapanga tellerilt, kes põhjendas soovitatavat LHV II samba vahetust sellega, et "aga kas te ei tahaks Hansapangale väikest kingitust teha?" no comments.
Aga mitte sellest ei tahtnud rääkida. Tahtsin hoopis paari sõnaga mainida ühte huvitavat investeerimisvõimalus, mis mind päris hästi teeninud on. Nimelt pensioni III sammas. Tean juba, et esimene mõte sellega seoses on, et ma ju ei elagi 55. eluaastani ja et ma ei taha oma raha nii kauaks kinni panna jms. See kõik on õige ja seetõtu soovitaks seda teha hoopis väikse vimkaga. Nimelt tasub teha III sammas kellelegi, kes on 40+ aastat vana, teenib Eestis ametlikku palka ja on usaldusväärne. Näiteks Sinu ema ja isa ;)
III samba pensionifond emale ja isale oli vist üldse minu esimene teadlik maksu "optimeerimine". Sest teatavasti annab riik III samba investeeringutelt 22% (ehk tulumaksu) tagasi. Vaatame lihtsat näidet:
Ema Kati on 48 aastane ja teenib 15 000 krooni kuus. Aastas on see 180 000 eek. Sellest saab ta investeerida 27 000 eek (15%). Kevadel saaks sellelt summalt omakorda 22% tagasi (5940 eek). Mis aga teha, kui Kati elab peost suhu või ei taha oma raha selleks investeeringuks kasutada? Siis võib seda teha ise Kati eest.
Pärast 55. eluaastat saab välja võtta kogu summa makstes 10% tulumaksu.
Nüüd praktiline näide:
Näiteks olen ma oma ema III sambasse maksnud 3 aasta jooksul 58542 krooni. Tänaseks päevaks on see kasvanud 78553 kroonini ehk ma olen teeninud ca. 20 000 krooni kasumit. Aga kuna riik maksis mulle igal aastal tulumaksu tagasi (25%, 24% ja 23%), siis olen ma tegelikult pidanud ise investeerima vaid 44 500 krooni. Kui tänasel päeval raha välja võtta (selleks peab olema esimesest ostust möödas vähemalt 5 aastat ja III samba omanik 55 aastane), siis peaksin maksma 10% tulumaksu (ehk 7855 krooni). Ehk minu kasum oleks 26205 krooni. Ehk 60% kasumit. Pole halb, arvestades, et ilma III sammast kasutades oleks tulu 34% (seda eeldusel, et üldse tulumaksu maksma ei pea. Eraisik peaks maksma tulult veel 22% tulumaksu, mis järel oleks kasum 26,6%).
Kokkuvõttes: enamikele algajatele investoritele on pensioni III sammas parim investeering tootluse ja riski suhtelt. Eriti kui olete juba lähenemas 55. eluaastale. Kui Sul on sugulasi, kes seda võimalust pole kasutanud, siis kasuta ise!
Ahjaa, lisaks on III sammas ka hea elukindlustus, sest omaniku surma korral on võimalik osakud pärida ja koheselt 10%se tulumaksuga rahaks teha.
Ja lõppu väike leid Rain Rannu firma poolt pakutavatest teenustest:
Aga mitte sellest ei tahtnud rääkida. Tahtsin hoopis paari sõnaga mainida ühte huvitavat investeerimisvõimalus, mis mind päris hästi teeninud on. Nimelt pensioni III sammas. Tean juba, et esimene mõte sellega seoses on, et ma ju ei elagi 55. eluaastani ja et ma ei taha oma raha nii kauaks kinni panna jms. See kõik on õige ja seetõtu soovitaks seda teha hoopis väikse vimkaga. Nimelt tasub teha III sammas kellelegi, kes on 40+ aastat vana, teenib Eestis ametlikku palka ja on usaldusväärne. Näiteks Sinu ema ja isa ;)
III samba pensionifond emale ja isale oli vist üldse minu esimene teadlik maksu "optimeerimine". Sest teatavasti annab riik III samba investeeringutelt 22% (ehk tulumaksu) tagasi. Vaatame lihtsat näidet:
Ema Kati on 48 aastane ja teenib 15 000 krooni kuus. Aastas on see 180 000 eek. Sellest saab ta investeerida 27 000 eek (15%). Kevadel saaks sellelt summalt omakorda 22% tagasi (5940 eek). Mis aga teha, kui Kati elab peost suhu või ei taha oma raha selleks investeeringuks kasutada? Siis võib seda teha ise Kati eest.
Pärast 55. eluaastat saab välja võtta kogu summa makstes 10% tulumaksu.
Nüüd praktiline näide:
Näiteks olen ma oma ema III sambasse maksnud 3 aasta jooksul 58542 krooni. Tänaseks päevaks on see kasvanud 78553 kroonini ehk ma olen teeninud ca. 20 000 krooni kasumit. Aga kuna riik maksis mulle igal aastal tulumaksu tagasi (25%, 24% ja 23%), siis olen ma tegelikult pidanud ise investeerima vaid 44 500 krooni. Kui tänasel päeval raha välja võtta (selleks peab olema esimesest ostust möödas vähemalt 5 aastat ja III samba omanik 55 aastane), siis peaksin maksma 10% tulumaksu (ehk 7855 krooni). Ehk minu kasum oleks 26205 krooni. Ehk 60% kasumit. Pole halb, arvestades, et ilma III sammast kasutades oleks tulu 34% (seda eeldusel, et üldse tulumaksu maksma ei pea. Eraisik peaks maksma tulult veel 22% tulumaksu, mis järel oleks kasum 26,6%).
Kokkuvõttes: enamikele algajatele investoritele on pensioni III sammas parim investeering tootluse ja riski suhtelt. Eriti kui olete juba lähenemas 55. eluaastale. Kui Sul on sugulasi, kes seda võimalust pole kasutanud, siis kasuta ise!
Ahjaa, lisaks on III sammas ka hea elukindlustus, sest omaniku surma korral on võimalik osakud pärida ja koheselt 10%se tulumaksuga rahaks teha.
Ja lõppu väike leid Rain Rannu firma poolt pakutavatest teenustest:
Labels: investing
posted by Jaak Roosaare at 8:23 AM
2 Comments:
Mis argumendid üldse sinu arvates 3. samba vastu räägivad? Mõtlen 20ndates inimesi just...
Et endale teha, kui oled 20.ndates?
Ilmselt see pikk ooteaeg, enne 55. eluaastat maksusoodustusega raha välja võtta ei saa. Kuid samas on vahepeal tulumaks langenud, nii et isegi raha väljavõtmisel oleks tegelikult ikka võitnud.
Teine vastuargument on ehk see suhteliselt madalam tootlus, mida fondid pakuvad võrreldes üksikaktsiate või indeksaktsiatega. Kuid keskmisel investeerimishuvilisel ei tohiks see meelt murendada, sest koos tulumaksuefektiga on tootlus ilmselt suurem kui omal käel pusides.
Minu meelest tasuks ikkagi kõigil sinna see 15% paigutada ja tagasi saadud tulumaks ka ära investeerida kuhugi mujale. Sellisel juhul peaks sul olema kogunenud väike puhver ja ilmselt oleks see enamikele inimestele ka kõige reaalsemaks võimaluseks 55. eluaastal töölt lahkuda kui tahtmist on.
Miinuseks ehk veel see, et 20.ndates tahaks raha kulutada kõige muu peale kui oma pensioni jaoks investeerimisele ;)
Post a Comment
<< Home